2026 房屋修繕貸款｜利率、額度、申請條件與貸款管道比較

房屋漏水、管線老化或需要重新裝修，若手邊資金不足，可以考慮房屋修繕貸款。 不過 房屋修繕貸款並不單指借錢裝修，它可能指政府的修繕住宅貸款利息補貼，也可能是銀行抵押型修繕貸款或裝潢信用貸款 。三者的資金都可能用於房屋整修，但申請資格、貸款額度、利率、抵押設定及資金取得時間不同。 申請前應先釐清修繕預算、房屋是否已有貸款及能否等待政府審查，再選擇適合的資金管道。

 

 

房屋修繕貸款是什麼？

房屋修繕貸款泛指將貸款資金用於房屋修理、設備更新、老屋翻新或室內裝潢。

銀行不一定會直接使用「房屋修繕貸款」作為產品名稱，也可能稱為裝潢貸款、加值金、房屋增貸、融資房貸或修繕信貸等。所以判斷房屋修繕貸款時，不能只看產品名稱。

申請人應確認是否需要抵押房屋、採用房貸或信貸利率、能否提前清償，以及除利息外是否還有鑑價費、開辦費、代書費與抵押權設定費。

 

房屋修繕貸款有哪些？

房屋修繕資金主要可分為政府利息補貼、銀行與民間的抵押、信用貸款。各管道差異如下：

要注意銀行貸款的專案名稱並不能直接代表抵押或信用貸款。如名為裝潢貸款的專案，各家銀行有的把它當成信用貸款，也有當成抵押貸款的方案；實際申貸前須詳閱說明。

政府方案的優惠利率一般較低，但資格、用途與申請期間受限；抵押型貸款能取得較長年限，但會產生鑑價及抵押設定成本；信用貸款不用處理房屋設定，卻可能面臨較高利率及較短還款期限。

 

房屋修繕貸款怎麼選？

選擇貸款前，先確認房屋是否已有貸款、屋齡是否超過 10 年、政府資格是否符合、工程需要多少資金，以及何時必須付款；再依以下狀況進行申請。

若房屋已有房貸，常見的抵押型貸款方式如下。

 

房屋修繕貸款的額度

房屋修繕貸款沒有統一額度，政府補貼、抵押貸款及信用貸款採用不同的審核方式，主要可從借款人、房屋與工程三個面向理解。

借款人面向

銀行會檢查收入來源、工作穩定性、信用卡與貸款繳款紀錄、現有負債及近期聯徵查詢。若信用貸款，還會受到 DBR 22 規範影響；也就是全體金融機構無擔保債務總餘額 ÷ 平均月收入，不宜超過 22 倍。 

房屋面向

銀行鑑價、所在地、屋齡、建物用途、所有權狀況、現有抵押權及原房貸餘額。銀行會重新鑑價，再依可貸成數、原貸款餘額及申請人的還款能力核定。

工程面向

工程包括修繕項目、工程估價單、施工合約、付款進度及是否涉及室內裝修許可。政府方案最高雖為 80 萬元，但仍須由承貸金融機構勘驗後核實決定，不代表通過資格就能取得完整額度。

 

房屋修繕貸款的申請資格

銀行修繕貸款的申請資格由各家銀行決定，一般以成年、具有穩定收入、信用正常及能提供修繕用途證明為基本條件。

政府「修繕住宅貸款利息補貼」則另有住宅、家庭成員、所得及財產限制。依現行修繕住宅貸款利息及簡易修繕住宅費用補貼辦法：

1. 申請人須為在國內設有戶籍的中華民國國民，原則上已成年；未成年者僅限已結束安置且無法返家的特定情況。
2. 申請人家庭成員僅能持有一戶住宅，使用執照核發日期須超過 10 年，或屬實施建築管理前已完成且辦理建物登記的住宅。
3. 建物用途應含有「住」、「住宅」、「農舍」、「套房」或「公寓」等文字，並全部作自住使用。
4. 申請時，家庭成員原則上也不得接受其他政府住宅補貼。家庭成員包含申請人、配偶、申請人戶籍內直系親屬、配偶戶籍內直系親屬、申請人或配偶所懷胎兒，以及父母均已死亡時，同戶內需要照顧的未成年或身心障礙兄弟姊妹。

另外所得與財產也須符合國土管理署公布的 2026 年標準。家庭年所得、每人每月平均所得、動產與不動產四項都須低於戶籍地標準，不是符合其中一項即可。

 

房屋修繕貸款的申請流程

政府利息補貼與一般修繕貸款的流程不同。政府方案須先完成資格審查，再進入銀行授信程序。

第一階段：由申請人向戶籍所在地的直轄市、縣市政府提出申請

申請時可使用住宅補貼線上申請系統或掛號郵寄。

• 基本文件包括申請書、申請人與配偶的戶籍或身分資料、修繕住宅所有權狀，以及弱勢身分、特殊住宅狀況等證明。
• 地方政府受理後，會調閱戶政、財稅及住宅資料進行審查，原則上應於受理期結束後 2 個月內完成，必要時可延長 2 個月。通過後才會取得修繕住宅貸款利息補貼證明。
• 資格審查合格後，仍須依年度辦理戶數及評點結果排序；最低評分相同且超過名額時，還會辦理抽籤，因此不是符合資格就一定取得補貼，也不是越早申請越優先。

第二階段：持證明向承貸金融機構申請貸款

• 銀行仍會辦理徵信、收入審查、房屋勘驗、鑑價及抵押設定。依規定，申請人應在證明核發後 6 個月內完成貸款與撥款，且不得分次撥貸；撥款後應在 6 個月內完成修繕，並向銀行提交修繕前後照片。
• 銀行若因信用、收入或擔保條件不足而拒絕申請，應以書面說明理由。政府核發證明只代表符合利息補貼資格，並未取代銀行的授信審查。

若申請的是一般修繕貸款，流程一般是提出申請、準備收入與工程資料、房屋鑑價、銀行徵信與授信、核定條件、簽約對保、抵押權設定及撥款。信用貸款不需辦理房屋鑑價與抵押設定，流程較短。

 

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房屋修繕貸款的常見問題 Q&A

Q1：房屋修繕貸款一定要抵押房屋嗎？

不一定。

政府修繕住宅貸款利息補貼及銀行抵押型貸款，需要以房屋作為擔保品；其他信用貸款，不必設定抵押權，但利率較高、貸款期限也較短。申請前應先確認產品屬於房貸還是信貸。

Q2：房屋已經有房貸，還能申請房屋修繕貸款嗎？

可以。

銀行會重新評估房屋鑑價、原房貸餘額、收入與信用狀況。若房屋仍有可貸空間，可向原銀行申請增貸、向其他銀行申請轉增貸，或申請二順位房貸；但若房屋剩餘可貸空間不足，即使有修繕需求，銀行也可能降低額度或拒絕核貸。

Q3：政府房屋修繕貸款是直接補助 80 萬元嗎？

不是。

政府提供的是貸款利息補貼，不是直接發放修繕補助金。申請人通過政府資格審查後，仍須向承辦金融機構申請貸款，銀行核貸後，政府才會在最高 80 萬元的優惠額度內補貼部分利息。

Q4：通過政府修繕住宅貸款利息補貼後，銀行一定會核貸嗎？

不一定。

政府核定只代表申請人符合利息補貼資格，實際資金仍由銀行提供。銀行會依收入、負債、信用紀錄、房屋價值及抵押權狀況進行授信審查，若還款能力或擔保條件不足，仍可拒絕貸款。

Q5：哪些房屋修繕項目可以申請政府利息補貼？

政府方案主要適用於屋齡超過 10 年的自用住宅，可辦理屋頂與外牆防水、給排水及電氣管線、衛生設備、地板與天花板、無障礙設施、燃氣及通風設備等修繕。系統櫃、活動家具、家電及單純美化裝潢，不屬於補貼用途。

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